Le Prêt à Taux Zéro a été recentré en 2024 sur les logements neufs collectifs en zone tendue et sur l'ancien avec travaux en zone détendue. Depuis 2026, l'enveloppe globale a été reconduite, avec des plafonds de revenus légèrement revalorisés. Voici les règles à connaître avant de monter son dossier.
Qui peut bénéficier du PTZ
Trois conditions cumulatives doivent être respectées. Première condition : être primo-accédant, c'est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années. Deuxième condition : utiliser le bien acheté comme résidence principale pendant six ans minimum. Troisième condition : respecter les plafonds de revenus liés à la zone géographique et à la composition du foyer.
Plafonds de revenus 2026
| Composition foyer | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 / C |
|---|---|---|---|
| 1 personne | 49 000 € | 34 500 € | 27 000 € |
| 2 personnes | 73 500 € | 51 750 € | 40 500 € |
| 3 personnes | 88 200 € | 62 100 € | 48 600 € |
| 4 personnes | 102 900 € | 72 450 € | 56 700 € |
Les revenus pris en compte sont ceux de l'avant-dernière année (revenu fiscal de référence du foyer). Pour un achat en 2026, on regarde donc les revenus 2024.
Types de biens éligibles
- Logement neuf collectif en zone A, A bis, B1 : éligible. Achat sur plan, VEFA, livraison récente.
- Logement neuf en zone B2 ou C : non éligible depuis le recentrage.
- Logement ancien avec travaux dans toutes les zones : éligible si les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération (prix d'achat + travaux).
- HLM en accession sociale : éligible dans toutes les zones.
Montant et durée
Le PTZ finance entre 20 % et 50 % du coût total selon la zone, le statut du logement (neuf/ancien) et les revenus du foyer. La durée de remboursement varie de 20 à 25 ans, avec une période de différé total pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse rien (5, 10 ou 15 ans selon ses revenus).
Le PTZ ne se substitue pas à un crédit classique. Il vient en complément, pour réduire l'apport ou le coût global. Sans crédit principal, pas de PTZ.
Démarches pour l'obtenir
Le PTZ se demande auprès de la banque qui finance le crédit principal. Toutes les banques ne le proposent pas systématiquement — il faut parfois le demander explicitement. Trois pièces sont attendues : justificatif de revenus N-2, attestation de non-propriété (qu'on remplit sur l'honneur), descriptif technique du bien et de l'opération.
Pour optimiser le montage, beaucoup d'acheteurs passent par un courtier en crédit qui connaît les banques les plus favorables au PTZ. Un avantage parfois sous-estimé : certaines banques cumulent PTZ + prêt employeur (1 % logement) sur la même opération.
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